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央走科技司司长李伟:金融科技赋能支付挑质添效

作者: admin 时间: 2018-12-19 03:00 点击: 54次

  (一)科技升迁支付效能

  营业编制是支付服务的主要撑持,人民银走与时俱进,听命“联相符、高效、坦然”的原则赓续推进吾国支付编制当代化建设。一是大幼额支付编制、网上支付跨走清理编制的相继建成,实现商业银走“一点接入一点清理”,营业时间从“天” 降到“秒”级,推动吾国支付清理跨越式发展。二是银走卡跨走转接清理编制的建成,实现银走卡跨机构、跨地域行使,有效解决“一柜多机” 形象,便利平民银走卡支付服务。三是非银走支付机构网络支付清理平台的建成,荟萃对接商业银走和非银走支付机构,打破支付机构与商业银走松散连接、多中心各自为战的局面。四是人民币跨境支付编制(CIPS)的建成,挑供了更为郑重、便捷、变通、高效的清理结算服务,更益地声援人民币国际化和“一带沿途”建设。

  (一)支付介质形态从物理到数字化转折

  科技与支付融相符的机遇与挑衅

  (二)科技带来新挑衅

  从以物易物到以货币为序言,再到数字化营业,支付介质经历了从物理到数字化的演变过程。自20 世纪80 年代,磁条技术、集成电路等推动银走卡在全球迅速遍及,徐徐取代现金、支票等成为主要支付工具。进入21 世纪,网络技术迅速发展使支付要素“化身”为一串数字化新闻,手机、手环等具备新闻处理功能的智能终端成为用户享福支付服务的新选择。近年来,人造智能技术徐徐成熟,生物特征最先用于标识用户身份,成为有关支付账户的序言。异日,生物特征支付能够成为支付发展的主要倾向。

  2002 年以来,吾国银走业一向追求和实践, 成功实现银走卡联网通用,推动银走卡在近十几年来飞速发展。现在,支付已由银走卡时代步入移动支付时代,有必要添强统筹规划,实现移动支付互联互通,推动银走卡更益地已足电子商务行使需求。一是账户联相符标记。商业银走对银走账户进走标记化管理,挑供标记生成、存储、往标记化等服务,声援用户自立竖立迥异支付标记的营业场景、限额、时间等,添强商业银走在支付周围对银走账户的管控能力。二是App 联相符接口。行为“四方模式”的枢纽节点,转接清理机构向商业银走和收单机构联相符挑供涵盖营业发首、转接等服务的行使程序接口,嵌入迥异机构的支付App 中,升迁App 接口的相反性和规范性。三是营业联相符路由。针对现在支授予清理服务“混业经营”乱象,推动转接清理机构联相符进走移动支付跨走营业转接路由,进一步厘清支付参与方的权责和做事,构建良性的移动支付生态体系。

  盛开服务是现在答对支付走业强烈竞争的有效手腕,要积极打造以自己服务能力为核心的“API 经济”,创新模块化、弹性化、多样化的新式支付服务方式,为新一轮支付服务竞争蕴蓄先发上风。一方面,推动服务盛开共享。行使盛开API、SDK 等技术将支付基础能力封装为功能模块,以微服务的方法对表盛开,使支付服务深度嵌入实体经济,添强生态粘性,拓宽生态边界,实现支付“无处不在、无所不至”。另一方面, 促进场景盛开共享。场景是触达用户的直接入口,也是影响支付体验的主要因素。要从制度和技术等方面起程,追求支付场景共享的方式和方法, 相符力构建场景融通、互利共赢的支付生态圈。

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  行为金融科技的主要分支,监管科技旨在行使当代科技收获优化监管模式、升迁监管与相符规效能。金融走业要进一步深化监管科技实践,添强支付风险防控能力。一是稳掌“坦然之舵”。深化新技术相符理选型,实在研判新技术的适用性和坦然性,郑重选择相对成熟郑重、正当营业发展的新闻技术,避免选型错位导致的营业风险。二是夯实“坦然之基”。竖立支付数据坦然防护机制,行使支付标记化、双向认证、散列添密等技术挑高数据坦然程度,避免支付敏感数据泄露风险;推动产业各方添大可信实走环境(TEE)技术行使力度,升迁全链条用户数据坦然。三是筑牢“坦然之堤”。行使大数据、人造智能等技术完善支付营业监控模型,实现变态疑心营业和违规走为的精准化识别、自动化阻截和智能化处置, 有效提防支付敲诈事件和作凶洗钱运动。

  1. 支付便捷程度徐徐升迁。科技在支付周围的行使推动支付工具、流程、平台等发生变革,使人民群多享福到更方便迅速的支付服务。一是支付工具更灵活。从专用工具(银走卡)到通用设备(手机),从表物(穿戴设备)到本体(人脸), 支付工具的每一次挺进都使支付服务更省心省力,老平民无需不安钱包忘带或失踪,轻装上阵便可完善支付。二是支付流程更迅速。移动互联网不光削减了支付营业时间,还萎缩了支付所需跨越的空间距离,用户议定长途操作即可迅速完善支付。三是支付服务更便民。综相符性支付服务平台的搭建,实现电子商务、生活缴费、出走娱笑等平时生活场景联相符对接,为用户挑供便捷的“一站式”支付服务。

  科技驱动支付健康有序发展

  近年来,金融科技创新方兴未艾,移动互联网、人造智能、大数据、云计算等新闻技术与支付营业深度融相符,推动支付走业一向创新与发展。支授予科技如联相符对“孪生兄弟”,营业创新与科技息戚与共,风险防控也与科技严密相连。习近平总书记多次强调“科技是国之利器”,“必须把科技创新摆在国家发展全局的核心位置”。党的十九大站在建成社会主义当代化强国的战略高度,对吾国科技创新做事作出了重点安放、挑出了清晰请求。人民银走将深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思维和党的十九大精神,请示金融业以科技赋能,大力推动支付创新规范发展,赓续升迁支付便民惠民程度。

  行为吾国支付走业的监管者,人民银走将着力促进和规范金融科技在支付周围深入行使。一是优化用户支付体验。推动传感器网络、计算机视觉、自然说话处理等技术与支付场景深度融相符,使支付服务向邃密化、智能化倾向迈进,实现用户身份认证无感知,进一步升迁支付服务便利化程度。二是突破普惠金融瓶颈。足够发挥移动互联网、大数据等技术上风,找准定位、精准发力,打通支付服务末了一公里,升迁幼微、三农等长尾客群支付服务可得性。三是添强营业撑持能力。追求行使分布式、云计算等技术重塑支付基础设施,升迁计算、存储等资源的程度拓展能力,有效答对支付营业瞬时高并发、多频次、大流量的特点,保障支付编制高效安详运走。

  在营业坦然方面,从营业的发首、传输到处理, 支付营业的整个生命周期都面临复杂多样的坦然要挟。在用户侧,犯法分子行使木马病毒、反向分析等技术对移动终端操作编制和App 实走漏洞抨击,或议定仿冒App 等钓鱼柔件对用户实走敲诈。在网络侧,犯法分子行使网络制定坦然弱点,议定阻截近场通信、“假WiFi 网”等手腕实走嗅探抨击,截取、篡改、捏造身份新闻和营业指令。在服务侧,高级赓续性要挟(APT)、分布式拒绝服务(DDoS)、SQL 注入等抨击手法一向翻新, 主要影响用户资金营业坦然与支付营业不息性。

  来源:中国支付清理协会

  2. 支付服务成本隐微降矮。科技行使不光为人民群多带来优质的支付服务体验,也撙节了支付参与方的经营成本。一是削减设备投入成本。科技创新行使使支付基础设施日趋轻型化,从POS、ATM 等专用终端到手机、条码贴纸等,支付设备成本一向降矮,减轻了支付机议和商户的资金压力。二是削减营业管理成本。原由电子支付的营业数额直不都雅、透明,营业过程可跟踪、回溯,不光能够撙节传统现金找零、鉴假等消耗的人力成本,还省往了营业后期能够产生的纠纷处理成本。三是削减风险防控成本。大数据、人造智能等新闻技术推动支付风险防控徐徐自动化、精准化、实时化,大大降矮了支付风险识别、预警和处置成本。

  科技与支付融相符发展路径演进

  (二)支付服务渠道从线下到线上发展

  (三)支付身份认证从繁复到便捷演进

  (一)发掘金融科技潜能,升迁支付服务程度

  3. 支付遮盖周围赓续扩大。一是实现地域网式延迟。移动互联技术在肯定程度上清除了因行使成本、地域节制等造成的数字鸿沟,一向拓展支付服务辐射半径,将支付网络延迟至乡下及偏远地区,有效解决“末了一公里缺失”难题。二是实现人群点面遮盖。行使大数据、人造智能等技术深入晓畅迥异人群,稀奇是长尾客群的支付服务需求,打造个性化、迥异化、智能化的金融服务产品,降矮支付门槛,改善用户体验,升迁支付服务的舒坦度。三是实现场景立体排泄。多样化的支付App 推动支付服务与电商、理财、保险等场景深度融相符,为用户打造涵盖各类支付场景的金融生态圈,实现主要民生周围的支付服务广遮盖。

  服务渠道是触达用户的主要途径。科技挺进促使支付服务渠道更添雄厚,徐徐从线下扩展到线上。传统支付依托柜面、ATM、POS 终端等,必要用户在线下固定地点、行使专用设备完善支付。互联网技术萎缩了人与人之间的时空距离,实现无窒碍新闻交互,使支付服务渠道最先向线上迁移。移动通讯技术迅猛发展和智能终端通俗遍及添速移动支付服务发展,用户在任何时间、任何地点都能完善支付,议定线上支付渠道实现线下购物,形成线上线下一体化(O2O)的发展格局。

  在新闻坦然方面,科技行使添剧了支付敏感新闻泄露。一是网络支付、移动支付等的发展使支付敏感新闻袒露在盛开的互联网环境,使犯法分子议定技术手腕窃取敏感新闻成为能够,肯定程度上增补了支付风险。二是云计算平分布式架构技术推动支付编制荟萃安放、数据荟萃存储,新闻流、资金流与产品流等海量支付数据面临荟萃泄露的风险。三是大数据技术能够发掘出支付数据背后的湮没有关,从平分析出用户走为特征、机构运营情况、国家经济形势等敏感新闻,一旦泄露不光侵占幼我隐私,损坏机构信用,甚至能够要挟金融安详与经济社会坦然。为此,世界各国纷纷出台政策,吾国发布《中华人民共和国网络坦然法》,欧盟发布《通用数据珍惜条例》(GDPR),正是为了答对厉峻的数据坦然形势。

  (四)支付营业编制从松散到荟萃管理

  (四)盛支付出服务能力,构建共赢支付生态圈

  (二)深化监管科技实践,添强支付风控能力

  作者:李伟 中国人民银走科技司司长

  身份认证是支付营业的主要环节,是珍惜用户资金和新闻坦然的“闸门”。对于银走卡支付,用户在受理终端输入暗号并在签购单签名认证,保证营业实在性和不能抵赖性。短信验证码、数字证书、动态令牌、客户走为答答挑衅等新式身份认证方式的展现,迥异程度升迁了用户支付体验,已足了用户多样化需求。异日,基于声纹、虹膜等生物特征识别的身份认证方式能够徐徐行使,用户眨下眼、说句话即可完善营业,将进一步升迁支付便捷程度。

  (三)添强统筹规划设计,推动移动支付互联互通


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